为低空产业系好“安全带”

近年来，低空经济发展呈“起跑即冲刺”之势。一边，海南、辽宁、江苏等地正立足禀赋加快构建产业生态；另一边，深圳无人机跨海送货、四川大学华西医院空中转运医疗样本已成常态。可以看到，低空经济的应用场景正在从炫技表演迈向“实际应用”。

当无人机穿行城市，“空中的士”走进生活，一个现实问题也随之浮现：一旦发生事故，责任该由谁承担？今年2月，国家发展和改革委员会、国家金融监督管理总局、中国民用航空局联合印发了《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），首次系统性部署低空保险发展路径，旨在为这一新兴产业系好“安全带”。

据预测，2030年我国低空经济市场规模有望突破2万亿元。在无人机物流、空中游览等新业态层出不穷的同时，无人机“黑飞”等问题不时发生，安全风险也在累积。低空空域管理关乎产业发展，也关乎国家安全与公众安全。在此背景下，保险作为一种风险分散机制，其重要性日益凸显。

《意见》的出台标志着低空保险从行业自发走向制度规范，其明确提出到2027年无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，到2030年低空保险政策框架基本形成。《意见》的核心亮点是要求加快建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度，这一制度能够有效分散涉及不特定公众的飞行风险，确保受害人及时获赔。事实上，2024年1月1日起施行的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》已对投保责任保险作出规定。此次《意见》进一步将强制投保纳入飞行活动审批等管理环节的审查前置条件，强调加强事中事后核查，研究制定责任认定、处置程序等配套制度。这意味着，低空“交强险”落地已成定局。

当前，低空保险发展面临一系列现实困境：从需求端看，由于飞行环境复杂、风险难以评定，加之保险费率较高，不少低空企业对投保望而却步；从供给侧看，保险公司受运行数据少、保费规模小等因素制约，多数产品还处于测试阶段。而风险无法有效识别，正是保险产品难以合理定价、持续运营的核心症结。

针对上述问题，《意见》开出了系统性“药方”。首先，夯实数据底座，让风险“可衡量”。《意见》提出加快建设低空保险信息平台，探索与低空智能网联系统对接，实现承保理赔、飞行运行、企业信用等基础信息以及地理气象等风险信息的共享，这有助于为保险公司合理定价奠定基础。其次，统一规则标准，让市场“有章可循”。针对各家公司保险条款缺乏统一规范的现状，《意见》要求出台无人驾驶航空器责任保险示范条款及服务指引，明确基本责任范围和最低保障限额，这有助于为强制责任险制度的实施扫清障碍。最后，强化专业能力，让服务“跟得上”。《意见》要求引导保险机构加强低空新型风险研究，支持通过再保险等方式分散风险，这有助于保险服务更好发挥事前防控、事中干预的功能。

站在政策落地的关键节点，推动低空保险高质量发展，离不开理论与实践的深度融合。其一，坚持数据先行，为可保风险的确定提供必要基础。应依托《意见》提出的信息平台，在先行区开展数据接入试点，适度向保险机构开放飞行运行、事故记录等数据，为科学判断保险标的风险状况提供依据。其二，明确责任条款规则。制定示范条款须严格遵循保险法相关规定，结合低空活动特殊性，清晰界定“意外事故”的法律定位，细化除外责任适用情形，使责任范围与最低保障限额设置既符合强制投保的公共政策目标，又恪守损失补偿原则，减少理赔时的权责模糊问题。其三，实行差别费率，以市场化机制引导合规行为。可借鉴机动车交强险浮动费率机制，将投保主体的安全合规记录与费率挂钩，对记录良好者给予优惠，对“黑飞”、事故多发者提高费率甚至拒保，以经济杠杆促使运营主体自觉遵守法律法规。其四，低空保险应在保障安全的同时坚持商业可持续原则，避免加重产业负担。

随着《意见》各项举措的落地，一个保障有力、市场规范的低空保险体系将逐步成型。只有当每一架升空的飞行器都有保险护航，低空经济才能实现从“飞起来”到“用起来”的跨越，真正行稳致远。

（作者系北京航空航天大学法学院副教授）